Les banques

Quand on parle des banques, on ne parle pas que du Crédit lyonnais ou la Caisse d'épargne. Le terme banque inclut les établissements de crédit qui sont des sociétés dont les capitaux sont plus ou moins détenus par les banques.

Ce sont parfois des partenariats entre une ou plusieurs banques et une marque de distribution commerciale. Les banques ont dû développer ce système de partenariat pour partager les risques d'impayés. Credipar par exemple est un partenariat entre une banque et Peugeot. 

J'utiliserai ici le mot banque pour désigner parfois l'ensemble parfois des parties des professions banque et établissements de crédit.

La fonction des taux d'intérêt

Au niveau des entreprises, la baisse des taux d'intérêt peut faciliter les emprunts. mais les banques sont plus sélectives parce qu'elles gagnent moins en intérêt. 

Et les particuliers ont moins intérêt à épargner. On dépense ce qu'on a. Logiquement, la baisse des taux relance la consommation. En tous cas, les hommes politiques raisonnent comme ça. Mais la vérité sur le terrain est toute autre : quand on veut acheter, on achète, on n'attend pas que les taux baissent, cela peut prendre des années et des années.

Je veux bien que les conseillers financiers gagnent un complément de salaire mais la vente systématique des produits financiers et des assurances ne donne pas une super image des banques. Le phénomène a pris de l'ampleur ces dix dernières années : quand on a un conseiller financier devant soi, on se demande ce qu'il va vous vendre. 

La baisse des taux d'intérêt a fait qu'à peu près tout le monde a contribué à étendre l'assurance privée sur le domaine de la sécurité sociale.

Les dates de valeur

Les banques gardent et gèrent l'argent de tout le monde. Leurs services sont plus ou moins gratuits. Pour pouvoir se rémunérer et vivre, elles prêtent cet argent soit directement soit en prenant des participations dans les établissements de crédit.

Logiquement, sur le plan comptable, le total des dépôts doit être au moins égal au total des prêts. Sinon, la banque prête ce qu'elle n'a pas et elle est en faillite. Je ne connais pas du tout la comptabilité bancaire mais cela doit être à peu près comme ça que cela marche.

Quand les taux d'intérêt baissent, les banques gagnent moins au dossier et elles prêtent moins parce que l'argent déposé circule plus.

Pour être équilibrée, la banque doit parfois jouer sur les dates de valeur en retenant l'argent reçu au moins un jour avant de le mettre à la disposition du client.

Débloquage de fonds pour les banques

Selon les médias, l'état vient de débloquer plusieurs milliards pour les banques qui ont spéculé, comme on dit, c'est-à-dire qu'elles ont fait des paris sur le cours des actions. Et elles ont perdu. 

Si l'état ne débloque pas des fonds pour soutenir artificiellement la bourse, les cours s'effondrent et les investisseurs perdent leurs économies.

Les prêts aux entreprises

On dit aussi que sans cet argent, les banques n'auront plus de fonds pour prêter aux entreprises.

Je n'ai jamais eu l'impression que les entreprises empruntent tant que ça. 

Quant aux prêts à la création, il existe des associations favorisant la création d'entreprises et des banques qui prêtent des petites sommes. Mais telle banque peut toujours dire qu'elle est la première en matière de prêts à la création, si je prête 1 euro tandis qu'elle en prête 2, elle sera toujours première. 

Les seules créations d'entreprises que j'ai connues dans mon parcours professionnel varié, qui bénéficient de prêts bancaires, sont faites à partir d'autres entreprises ou sur l'initiative d'un particulier possédant déjà à la fois un fond commercial et des fonds financiers propres. Et c'est normal : les banques ne prêtent de l'argent que si elles sont sûres qu'on peut les rembourser.

Ceci étant dit, j'aimerais bien savoir pourquoi certaines banques prêtent périodiquement de l'argent à des personnes insolvables sans aucun justificatif de revenu. Feraient-elles de la charité ? :-)

P'tet ben que c'est vrai p'tet ben que c'est faux

Les banques ont voulu tenter leur chance et elles se sont plantées en bourse. L'état vient probablement de sauver pas mal de monde...

Et que cela soit vrai ou pas, qu'on ait acheté des produits boursiers ou pas, on a tout intérêt à bouger parce que déficit ou pas, la sécu ne spécule pas et de ce fait est plus apte que tout le monde à gérer les finances publiques à long-terme.

2005